Каким образом банки обманывают заемщиков?


Банки обманывают заемщиковКакие условия кредитного договора были признаны незаконными?

В настоящее время регулирование кредитных правоотношений постоянно совершенствуется: расширяющие возможности защиты прав потребителей, складывается единообразная судебная практика по различным спорам в данной области.

Наиболее важными для заемщика в связи с этим являются акты Верховного суда Российской Федерации, на которые должны ориентироваться суды низших инстанций.

В последнее время Верховный суд РФ неоднократно обращался к теме нарушения прав заемщиков во время заключения и исполнения кредитного договора, установив противоречие закону целого ряда условий, которые наиболее часто включаются банками в договоры.

Несколько конкретных примеров рассмотрения ВС РФ подобных споров:

Постановлением ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235 были признаны незаконными:

  • включение в расчет полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования, а также услуга по составлению заявления на включение в программу;
  • право банка на безакцептное списание с текущего счета потребителя, а также с других счетов, открытых в банке, денежных средств (списание без распоряжения заемщика);
  • право банка на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке, что влечет за собой одностороннее изменение для заемщика размера полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей;
  • право банка прекратить и (или) расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.

Постановлением ВС РФ от 4 марта 2016 г. N 308-АД15-10755:

  • условие о том, что датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет (в кассу) кредитора денежных средств в сумме равной остатку кредита на указанную дату, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии);
  • изменение в одностороннем порядке предусмотренной статьей 319 ГК РФ очередности погашения задолженности;
  • наличие условий досрочного возврата суммы кредита, не предусмотренных статьей 811 ГК РФ.

Постановлением ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61:

  • условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснения причин;
  • право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или на официальном сайте банка;
  • условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;
  • условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн-системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента.

Включение данных условий в кредитный договор должно насторожить заемщика, но к сожалению, большинство заемщиков при заключении кредитного договора проверяют лишь свои анкетные данные, не читая условий кредитного договора и банки этим активно пользуются.

Если банк пренебрегает правами потребителя еще на стадии заключения договора, то кто гарантирует, что он будет соблюдать закон в дальнейшем?

При этом не страшно, если заемщик обнаружил данные условия уже после его заключения.

Положения кредитного договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с законом, считаются ничтожными, их возможно оспорить.

Как заемщику оспорить договор, содержащий незаконные условия?

Есть несколько способов защиты прав обманутых заемщиков:

Во-первых, заемщик, чьи права нарушены, может подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив копию договора, с просьбой провести проверку, выдать предписание устранить нарушение. В свою очередь, Роспотребнадзор при выявлении нарушений может поставить вопрос о привлечении к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Во-вторых, заемщик может оспорить договор в судебном порядке, а именно подать  иск о признании условий договора ничтожными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Ничтожными являются условия сделки, не соответствующие гражданскому законодательству, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25).